El Costo Financiero Total es uno de los datos que sí o sí debemos observar cuando pedimos un préstamo o crédito. Conozcamos por qué.
En el mundo de las finanzas, el Costo Financiero Total (CFT) es una cifra en porcentaje que representa el costo total que tiene un préstamo, incluyendo todos los gastos que pudieran estar asociados y que se cobrarán durante la vigencia del mismo.
De este modo, el costo financiero total se compone de diversos ítems que se van sumando. Por ejemplo: la tasa de interés, los impuestos que se apliquen, seguros o gastos administrativos, entre los principales.
Por otra parte, el Costo Financiero Total se expresa en forma de Tasa Efectiva Anual, en tanto por ciento y con dos decimales.
Los bancos y demás entidades financieras tienen la obligación de exhibir, en las pizarras colocadas en sus sucursales o en los avisos publicitarios que realizan por cualquier medio, toda la información sobre tasas de interés de las líneas de préstamo o crédito ofrecidas, y no puede faltar el porcentaje del CFT. Por ejemplo, un préstamo puede tener una tasa de interés de 34% anual y un CFT de 46% anual.
Para qué sirve el Costo Financiero Total
El Costo Financiero Total es muy útil para comparar préstamos o créditos de características similares entre las ofertas que realizan las distintas entidades financieras.
Incluso el Banco Central de la República Argentina tiene en su sitio web un área especial destinada a todas las personas usuarias de servicios financieros, en donde podemos comparar los CFT de las distintas entidades financieras por sus préstamos y créditos.
Por lo tanto, el Costo Financiero Total es la principal variable que debemos tener en cuenta a la hora de pedir o comparar un préstamo o crédito. También, claro, al momento de comparar los costos de refinanciar una tarjeta de crédito.
De este modo, el CFT nos permite conocer el costo global que deberemos afrontar como clientes de un préstamo personal, prendario, hipotecario, o el que sea.
¿Debo mirar el Costo Financiero Total o la tasa de interés?
La mayoría de las personas suele elegir los préstamos o créditos buscando el que tenga la tasa de interés más baja; justamente, porque desconoce la importancia del Costo Financiero Total.
Si bien en algún caso puede suceder que el préstamo con menor tasa también sea el que tiene el menor CFT; en muchos casos, eso no sucede.
De hecho, el error más común es el siguiente: supongamos que debemos elegir entre dos préstamos que tienen 30% y 32% de tasa de interés respectivamente.
El préstamo de 30% tiene gastos administrativos, seguros y comisiones que representen un 4% en total. En este caso, tendríamos que afrontar un Costo Financiero Total de 34%. Por su parte, el otro crédito de 32% tiene solo 1% de gastos y costos asociados, por lo que su Costo Financiero Total es de 33%.
En este caso, si elegimos solo por la tasa de interés, estaremos haciendo una muy mala elección, ya que estamos optando por el préstamo más costoso. En este ejemplo, el préstamo 2 es el que más no conviene, porque tiene un menor Costo Financiero Total.
Qué ítems conforman el Costo Financiero Total
Ya mencionamos que la tasa de interés es solamente uno de los componentes que conforman el costo de un préstamo o crédito. Para conocer el Costo Financiero Total, debemos añadirle otras comisiones, cargos, gastos o impuestos.
Entre los principales componentes del CFT podemos mencionar:
Tasa de interés básica: suele expresarse en porcentaje nominal anual y es la que determina la cuota pura del préstamo o crédito. Esta tasa puede ser fija o variable, siempre debemos preguntar cómo es y cómo se modifica en caso de ser variable.
Gastos de evaluación del cliente: en algunos casos pueden cobrarnos gastos para analizar nuestra solvencia antes de darnos el préstamo. Es bueno conocerlos y saber qué monto o porcentaje representarán.
Seguros: casi todos los préstamos pueden incluir seguros que deberemos pagar: de vida; de incendio, cuando se trata de una vivienda o vehículo; contra todo riesgo, en caso de comprar un vehículo financiado, etc. Debemos mirar el costo de estos seguros porque estarán presentes durante todo el préstamo o crédito. Si el préstamo incluye la contratación de seguros, como usuarios financieros tenemos el derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
Gastos varios: como envíos de resúmenes de cuenta o notificaciones.
Impuestos: un costo que siempre tendremos que afrontar si somos consumidores finales, es el Impuesto al Valor Agregado (IVA), que se aplica sobre los intereses que nos cobran. Este concepto lo tendremos en todas las cuotas. Pero puede haber diversos impuestos, según el lugar donde estemos. Todos figurarán detallados en la cuota o resumen que debamos pagar.
Además, deberá estar aclarado en las condiciones o contrato de aceptación: si estos rubros serán fijos o variables, por única vez, o con qué periodicidad se aplicarán, es decir, deben informarnos todas las condiciones y cláusulas por contrato y en forma expresa.
Otros gastos además del Costo Financiero Total
Asimismo, debemos considerar que, muchas veces, solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito implica que tendremos costos asociados que no necesariamente se reflejarán en el CFT, pero que es bueno conocerlos.
Por ejemplo, si debemos pagar una caja de ahorro o una cuenta corriente o un paquete de servicios financieros determinado o un costo de mantenimiento de cuenta. Siempre debemos preguntar para conocer estos gastos extra que podemos afrontar como adicionales.
Por otro lado, si el préstamo contempla la posibilidad de poder realizar una cancelación anticipada, ya sea parcial o total, es muy importante conocer cuál sería su costo, si lo hubiera.
Finalmente, también debemos consultar todos los beneficios que podamos tener en cada entidad.
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